Brokoза застраховките!

Тъкмо да кажа, че има шанс пазарът да се подреди и пак ме наритаха с шмекерия. Казвам да се подреди, защото няколкото компании, според които правилата важаха само за четящите ги, по "неизвестна" за мен причина влязоха в нормалната практика. И ето на: Ново 10!

Много високи комисионни се плащат по гражданска отговорност бре! Време е да паднат в пъти. Ето мотивацията и инструмента това да се случи.

Има ли продажбата на гражданска отговорност разход за аквизиция

Има. Ето точно толкова ми е на мене пределния разход:

Разход за издаване 1,30лв.

Средното време за издаване на полица е около 10 мин. Предполагам наличност на информационната система на застрахователя, технология за издаване за да не се прескача от интерфейс на интерфейс (няма да казвам колко ми струва да си го направя), грамотност на служителя (да пише бързо и да се ориентира лесно в това което прави), офисче (за да не му вали върху компютъра и да не ми създават проблеми от инспекцията по труда).

При изискване за минимално средно образования от кодекса и задължение за мен да му направя обучение, желаещ за прави тази работа за това време намирам за около 650лв. С осигуровки и данъци стават 1000лв. При работно време от 8 часа с 15 мин почивка на всеки, щото работи с компютър, това прави разход от 1,30лв за издаване на една полица.

Разход за привличане на продажби

За да ми намерят офисчето (страницата) трябва да дам някой и друг лев за популяризация. Лесното и най евтино решение е реклама на гугъла. При конверсията която може да се постигне за пазар като нашия и цените на търсачката, средната цена за популяризация на една продадена полица излиза около 10лв.

Доставка

Фактът, че нямаме офиси на различни места а от един покриваме цялата страна, ми коства задължителен разход за доставка. Средно 5,50лв на полица. При физическите продажби не е по- евтино, заради по- високи разходи за офиси!

До тук 16.80 пределен разхода за една полица гражданска отговорност на една вноска. Ако са две или повече- разхода за доставка се мултиплицира. Да ги направим 15, за да е кръгло. При текущите цени от комисионна взимам около 20лв. По простата причина, че в интернет се продава само най- евтиното.

Значи в добрия случай, ако полицата се взима на една вноска, ми остават нетни приходи от продажби 5лв. Събирам си ги и срещу тях си крепя лиценза, застраховката и топлото в офиса.

За тия 5лв съм свободна да предоставям колкото си искам информация на потребителя на застрахователни услуги за да разбере какво точно купува и да не се увърти в мъдростите на изискванията около тази застраховка. Да го държа доволен поне една година като си вдигам телефона за въпроси и щети. И разбира се да ми остане нещо накрая, за да не се откажа.

И до тук съм в комфорт, защото нетния резултат е на плюс

Комисионната по гражданска отговорност е прекалено висока! Може да падне в пъти.

Нека съвсем хипотетично да допуснем, че е точно 2%. Така ще взимам брутните 3лв и срещу тях мога да се оптимизирам и мотивирам до безкрай. Важното е цената да остане ниска, застрахователят да продава, а потребителят да стои доволен, че плаща малко.

Има ли мотив зад тази хипотеза?

Има разбира се. Цената на гражданската отговорност зависи от щетите и … резервите. Не подлежи на одобрение, защото като европейци и ние следим какво пише в третата директива за застраховане, но пък трябва добре да се мотивира и обезпечи с ликвидност.

Резервите са два. По важния за сигурността на потребителя е допълнителния, с който нормотворецът се опитва да гарантира, че конкуренцията няма да стигне до безразсъдство и цената ще бъде достатъчна за да покрие поне средния за пазара риск. Мярката за него е нетната премия (брутната намалена с данъци, такси и разноски по администрация и аквизиция).

Ако се заложат 2% комисионна, вместо обичайните да речем...12%, АСР-то рязко пада с 10%. От там премията изглежда по- висока, а разходът в резерв за покритие на достатъчните за пазара нива по- нисък. А от там цената да се играе за дял по гражданска отговорност по- малка.

Какъв ефект може да се постигне?

До тук нещата са наполовина подредени. Остава да се мотивират продажбите за тези пари. Или казано с други думи тези 3-3,50лв. трябва да станат достатъчни за да покрията 15лв пределен разход. Това също не е толкова трудно. Например инс-ът може да предостави допълнителни 10% бонус по каско, който "негласно" се определя на база събрана премия по гражданска отговорност. Бонусът не е проблем да бъде платен, щото той идва от икономията за поддържани резерви. Нетният резултат е същия, ама не съвсем. Правилата са елегантно отиграни, а застрахователят с малко тарикатлък изглежда по- конкурентен на фона на останалите.

Пречи ли това да стане масова практика?

Не виждам пречки. Поне не от страна на надзора, защото трудничко може да се хване. Единственият проблем, е че тази схема не може да сработи с всеки. Не, че компанията има симпатии към даден брокер. В общият случай на нея и все тая кой ще продава докато приходите идват към нейната сметка. Но при малките или такива с ограничен обем към съответния инс от други застраховки няма как да се скрие компенсацията.

В такава среда аз има две алтернативи. Или да продавам на сигурна загуба или да не се боря за интереса на потребителя въобще. Второто ми е неизбежно, защото в интернет играя само на най- ниска цена и сравнението ми с друг е лесно и не отнема никакво време.

Има ли все пак някакви последствия?

Общото правило не само в нашия бизнес е, че процесите зад които стоят рационални икономически основания не могат да бъдат пренебрегвани безплатно. С иновативният си шмекерлът застрахователят не прави нищо друго освен да стимулира концентрацията. А големите пазарни играчи винаги са опасни! Защото нещата стават по тяхната! За по- грамотните икономисти, участниците с пазарно влияние винаги успяват да извлекат и икономическа печалба над нормалната такава.

Както могат да допуснат инициаторите на това предположение, на мен нищо не ми пречи да продавам от името на големия брокер. Няма причина да ми откаже. Познаваме се, говорим си и да не забравяме- аз ще искам да му докарам още някой лев без нищо да прави. И понеже съм бъбрива ще предложа на други недоволни фъстъци, вместо да се цупят- да използват тази възможност. И ей така естествено, малко по малко и без да искам ще му помогна да стане още по голям и за да може да скубе още повече иновативния инс за още по- големи бонуси. Да, отнема малко време, но аз за резерви пари няма да харча в следващите пет години.

Успех колеги!