Brokoза застраховките!

Най- накрая видях и резултата от декларираните намерения в програмата на регулатора за повишаване на финансовата грамотност на населението. Това е www.tvoitefinansi.bg

Частта, която не е за застраховане не я гледам защото не ме засяга. Това, че скрола се бъгва и страницата става неползваема на ИЕ при отваряне на връзка в нов прозорец, също не ми е работа. Заглеждам се в съдържанието. (Защото знам че това което правим на Broko няма все още алтернатива. Ако не съм права, чакам линка за обратното.) И се чудя няма ли по- добър начин да образоваме населението?

Не може без съпоставка разбира се. Затова хващам любимата ми гражданска отговорност:

Какво е застраховка гражданска отговорност?

Ето това е информацията с която регулаторът ще подобри знанието на потребителя за задължителната застраховка http://tvoitefinansi.bg/inner?id=22

Това е моят начин да направя същото. Но с 5 гледни точки

• Какви са общите правила за гражданска отговорност? на Научете повече за ... гражданската отговорност
• Какви решения може да ползва потребителя при конкретни казуси свързани с гражданската отговорност? на Питай Broko за... гражданска отговорност
• Какво ново се случва около задължителната полица? на Новини
• Как изглежда предлагането на задължителната застраховка при конкретен застраховател? Пример
• И гражданска отговорност за напреднали на Broko коментари

Нямам представа колко струва тази страница за обща култура по застраховане и още нещо, но във всички случаи е повече от нищо. Знам колко сточно струва мойта. 0.00лв. на бюджета, на регулатора, на потребителя и на Европейския съюз. Всички разходи по нея плащам аз, с частните си приходи от тлъсти комисионни по гражданска отговорност.

Оставям сравнението за напредналите, така или иначе тази секция е само за тях.

Какво прави брокерът?

Посредничи е кофти шаблон, който не пасва на същината на труда който хвърля. И за да е по- лесно ще почна от това

Какво НЕ прави брокера?

• Не продава/предлага застраховки. Това е работата на застрахователите

От тук и небрежния извод: застрахователите и брокерите не са конкуренти за вниманието на потребителя.

• Не пише полици само. Това е крайното следствие от работата която трябва да свърши преди това.

Пък и с инвазията на технологиите гражданската отговорност стигна до кликане (за по- добрите на уеб-а дори само едно), а не до писане.

Какво прави брокера?

• Предоставя информация

Къде, как, защо и доколко може да бъде оптимално за потребителя на застрахователи услуги. Казано с езика на ЕС- предоставя съвет. На прост икономиск- добавя стойност към продукта на застрахователя. Като при това го прави по уникален и недостижим за други търговски канали начин. Само защото има пълният достъп по информация на повече от един застраховател.

Няма компания, която да почне представянето на свой продукт с уточнението

• Имаме двойни стандарти, с различни методики при ликвидация на щетите по каско;
• Според правилата, които имаме, безплатната зелена карта, която обещаваме по гражданска отговорност, не предоставя разширение на покритието по гражданска отговорност за трети страни, а само за тези които са задължителни по кодекс. Дет се вика- търговски трик правим.
• Даваме отстъпки за пълни глупости, но сме си вързали гащите с наказателни премии и ще си вземем рестото в пъти при щета. При това напълни легално, ей на има го и на страницата на надзора и в Кодекса. Щото непознаването на законодателството си е проблем на застрахования, а не на застрахователя.

А аз, като брокер, съм го написала. Много пъти при това и не го пропускам никъде. Дори съм орязала в офертата си за гражданска отговорност, некоректните оферти за всички страни от споразумението зелена карта.

• Диференцира се от други брокери с качеството на информацията която предоставя

Пример сме за това как качеството на предоставяната информация размива разликата в капитализацията.

За малките брокери професионализмът (независило от формата) е единственият начин да се разграничат и да създадат добро впечатление за бранда. В условията на конкурентен и стагниращ пазар хляб за имитатори няма. И от това печели само потребителя, защото знае повече и се учи да взима верни информирани решения.

Дълга тема е, важният извод е че брокерът воден от егоистичните си мотиви да печели е мотивира да добавя все повече и повече стойност към продукта на застрахователя.

Какво прави надзорът?

Създава правилата с които да бъде комфортно на всички- на застрахователи, на брокери, на клиенти и други потребители на застрахователни услуги. Ако не се справи пазарът се деформира. Отпадат мотивите на част от участниците да дават най- доброто в рамките на компетентността си.

Трудно ми е вече да изброявам колко аргументи съм постнала за правилата за гражданска отговорност и как се спазват от застрахователите. Факт е че такива има- ясно и изчерпателно написани. Както е факт е, че тези правила повече от очевидно не се спазват, та дори и се рекламират без никакви притеснения. Не само на гугъла, но и в страницата на КФН.

И веднага ставам конкретна.

Не една тарифа по гражданска отговорност допуска отстъпка при директна продажба. Смешно е да се твърди, че няма аквизиция като има разход за привличане на клиенти, офериране и издаване на полицата. Наивно е да се вярва, че аквизицията е само брокерската комисионна, като е разписано черно на бяло в наредба 30. Не мога да определя какво е, да минава на периодични отчети с някакъв счетоводен трик.

И това не е всичко. Другата опция е да се дават актюерски необосновани отстъпки (например защото колата ми е синя), с допускането че онлайн е по евтино. Ето я простата сметка. За да дойде потребител на страницата трябва две неща- реклама и оптимицация.

В момента гугъла взима около 30ст. на клик. Да ги кажем 10. Средната конверсия е 1%. Т.е. от 100 видели офертата 1 купува. От тук разхода само за РРС реклама за продажба на една полица е 10лв. Да добавим и безплатната доставка с наложен платеж (няма да оскъпявам излишно с допускане за електронно плащане, защото то излиза доста по солено от физическото инкасо) от 5лв. До тук едни готови 15 лева преки разходи по продажби. Това въобще не е аквизиция, а?!

Махаме рекламата. Поддръжката от фирма за оптимизация варира, пак между 300 и 500лв. на месец. Линк- билдингът е отделно. Но и това не е аквизиция…. От къде на къде!?

Какво не прави надзорът?

• Не държи на дума!

Като се приемат правила и има декларирана решителност да се спазнат, неестествено ми е да се правят изключения. Защото това прави правилата, пожелания. А амбицията- само приказка.

• Деформира пазара

Почнах със сравнението как за без пари потребителя може да стои информиран, при това доста по- добре.Защото аз със същата детайлност мога да допълня информацията за всички ритейл продукти. Като тази опция е отворена за всички други брокери и техните собствени позиции. Но бих го направила ако съм мотивирана. Ако виждам, че обещанията се случват, ако има ред и той се спазва, ако няма двойни мерки за избрани. Ако виждам че на този пазар мога да правя реалистични прогнози за перспективите на положените от мен усилия.

Ако разпространителите на информация (брокерите) не са склонни да работят ефективно, няма друг евтин начин това да бъде постигнато. Защо продажбата при застрахователя е обременена с асиметрия да се акцентира само на плюсовете на продукта. Аз не съм видяла обективна търговска брошура. Това е мит и маркетингово самоубийство.

• Дезинформира потребителя

Не намирам друга дума за разликите в официалните тарифи и онлайн офертите. Няма смисъл една информация да се публикува, да се оповестява като задължителна, ако тя не отговаря на фактите, които всеки може да провери с неколко клика.

Регулаторът трябва да научи потребителя само на един урок.

Застраховането е бизнес на ясни правила, които са задължителни и се спазват от всички участници. Без изключение.

Всичко друго ще постигне конкуренцията сама- евтино и ефективно.