Brokoза застраховките!

Изглежда лесно да правя прогнози при факти. Но не всички като мен се ровят за информация… така, че си заслужава и да си покоментирам това което вече знам.

КФН написа: Ще става справедливо скъпо!

Ако трябва да съм честна такъв насилствен разум от КФН не очаквах. Само защото в последната година остави застрахователите да полудуват с цените и „особеностите” на предлагането на гражданската отговорност. Но пък оценявам крайно позитивно числата, защото колкото и добре да е финансирано едно дружество, безсмислието няма начин да не доведе до проблеми.

В груби цифри 2013 трябва да се отрази с 12% отгоре на цената, а началото на 2014 да закръгли процента на към 16%. Като поскъпването ще доведе до реална разлика в премията за леки и товарни коли до 20 тона. Останалите и сега се продават, на приемливите за пазарната сметка, равнища.

Първата публична проверка на адекватността на цените за мен е април.Това означава, че до края на март застрахователите трябва са дефилирали с новите си ценови заявки за гражданска отговорност.

Имам и няколко предположения

Промоциите по гражданска отговорност рязко ще намалеят

Убедена съм, че всички промоционални ГО кампании, които застрахователите стартираха до сега, са далеч от очакваното. 90% от тях са близо до провал. Може би по ефективни бяха тези преди нова година, заради обичайното за периода напрежение около гражданската отговорност и много провокирани медийни слухове, че цената и драстично ще скочи. Отстъпките на гражданска отговорност през януари и февруари отидоха на вятъра. В последните дни промоциите се обезсмислиха съвсем и заради непланираните събития на улицата.

Политическата ситуация в страната обаче няма да остане стабилна поне още месец. Ако няма драстични промени (каквито аз не очаквам, заради хаоса и непоследователността на исканията на улицата), май е най- ранното време в което институциите ще заработят в някаква посока.

При такава ситуация аз не очаквам да има нови промо предложение за гражданска отговорност. Като отчета и неизбежността на напътствията на КФН за достатъчната премия, твърде вероятно текущите няма да бъдат продължени. С други думи- от март гражданската отговорност ще остане само по тарифа за почти всички компании.

Казвам почти, защото има две причини за промоции.

• ГО портфейлът върви добре- т.е. актюерските разчети са били песимистични спрямо фактическия интерес на застрахованите към офертата на компанията.
• ГО портфейлът не върви добре- интересът към ГО офертите на застрахователя е по- слаб от очакваното и промоцията е единственото средство, краткосрочно да бъде върнат. Разбира се тази опция е валидна само за застрахователите при които структурата на портфейла го позволява. Например имат малък дял на ритейл (евтини) продажби. Отчитам това съображение, защото корпоративните продажби по гражданска отговорност могат и се мотивират от фактори, различни от цена.

За мен ако даден застраховател продължи с промоции след февруари, то ще е поради втората причина.

Директни продажби на гражданска отговорност под цена ще се свият

Този „феномен” няма да оцелее. По две причини

• Все пак имаме регулатор- КФН не може без край да се прави че не знае какви наредби е разписала и че в интернет не влиза- не вижда и не чете.
• Не излиза по- евтино- Продажбата под цена на гражданска отговорност означава загуба на търговски канал за други продукти или най- малкото с 2%-5% по висок разход за аквизиция по други продукти. И за двете примери има- застрахователи подаряват коли за постигнати резултати или дават безпричинно по- високи комисиони и без резултати.

Още един мотив за директните продажби е ефективността, която могат да постигнат. Около нова година е търсенето е най- ценово еластично. От май до септември са повече каско автомобили, а при тях левче-то не прави офертата по гражданска отговорност гореща.

Дори и това да не сработи, аквизицията по никакъв начин не може да окаже влияние на прогресивната за цената тенденция, наложена с достатъчната премия.

Информация, антиселекция и все по- малка отстъпки за България

Негово величество става все по информиран. Номерът с отстъпките за България работи, но без адекватен компенсаторен механизъм излага застрахователя на допълнителен риск. От всички планирани договори с премия за България и чужбина, гарантирано инкасирани ще са само тези на коректните клиенти (случайна величина) и тези със събитие в чужбина.

Българинът няма да стане по- немобилен през тази година. Затова логичната реакция на застрахователите е отстъпката за България да намалява. Нелогичната- да се въвеждат специални условия, като „наказателна премия” с които да бъдат респектирани некоректните клиенти. И не по- маловажно с които да бъде компенсиран застрахователят за тези, които няма да „хване”.

На фона на всичко това, аз съм оптимист за 2013. Има реалните перспективи (колкото и неудобно за клиента да звучи поскъпването) пазарът на гражданската отговорност да е по- рационален от 2012г.