Brokoза застраховките!

В контекста на много валежи е повече от задължително да се каже нещо повече за имущественото застраховане. Каското може да си почака, пък по гражданската отговорност- който имаше да сменя тарифи, вече го направи, та идва едно дълго лято в което друго освен дъжд, дъжд и пак дъжд не може да се очаква … Българите обичаме да си купуваме имоти. Апартамента, колата и после к’вото дойде. И докато каското по традиция се прави веднага след регистрацията в КАТ, за другото ако не си претърпял наводнение или пожар, не те натиска банката за застрахователна гаранция върху ипотеката, може и да не се сетиш. Та за застраховането на имуществото, каквото и да е то, стига да е след акт 16, да е без регистрационен номер от КАТ и да не плува по вода, имаш две опции: малко пари за лимитирано покритие или малко повече за застраховка- такава каквото си я поискаш! Разбира се най- доброто е така лесно за дефиниране, като при каското поради две причини: Възможния обхват на имуществото е широк, а съвкупността хетерогенна. Застраховаемо е всичко от недвижим имот, до производствени съоръжения, движимо имущество, материали, стоки, антики, ценности, пари, та дори и отговорност, свързана с притежанието на имотаПредлагането на пазара не е хомогенно. За разлика от автомобилите, при които за пълното каско може да се вземе за всяка кола, при имущественото за всички рискове ти трябват поне 500000. Няколко са съществените въпроси, определящи оптималното застрахователно решение за дадено имущество: За каква сума? Като тука от значение е не толкова стойността, а съотношението между действителната и възстановителната стойност на имуществото. Най- точната величина на действителната стойност е експертната оценка. При липса на такава, добър приблизителен ориентир е пазарната цена. Т.е. колко струва съпоставимо или сходно имущество. За разлика от нея, възстановителната стойност е цената на изграждане на имущество от същия вид. Добър пример за разликата е къщата на село. Средна пазарна цена, 10-15000, възстановителна стойност поне 100! Или пък телевизор, купен за 500лв. при амортизационен срок от пет, на третата година по действителна стойност той би струвал 200лв. но същият модел все поще се продава за 300лв (възстановителна стойност). Кои са рисковете и каква е вероятността за тотална шета? Например вероятната максимална щета при пожар за един блок е 20%, а максималната възможна- 30%. При земетресението обаче максималната възможна е 100%.Продуктовите опции на пазара са две- лимитирата полица или застраховка на действителна стойност (възстановителната обикновено е допълнителна опция по покритието или просто отделна търговска марка).При лимитираната полица застрахователната сума е някакво (произволно) число, значително по- ниско от действителната стойност на имуществото. При това условие имота е подзаствахован. Това означава, че при щета ще ми платят пропорционално на процента на застраховане. Например, апартамент за 100 000, застраховам с полица с лимит от 10 000. За щета от 1 000 застрахователя ще ми плати само 100 или 10%, колкото е съотношението между застрахователна сума и действителна стойност. И за да имат тези покрития рационален мотив за търсене в почти всички случай се предлагат с кауза за покритие на първи риск. При ней първата щета се плаща в пълен размер, а при всяка следваща се следва пропорционалното правило. Тези имуществени застраховки имат няколко предимства- евтини са (заради ниските лимити), лесни са за продажба и администриране и са единствените удачни при значителни разлики между действителна и възстановителна стойност.